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【案外知らない政府系金融機関の再利用?】『資金調達など経営者の悩みを真に解決するマガジン』

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おはようございます。

永尾です。

M&Aコーナーに新情報でました。

無料相談で良く聞かれる事があります。

日本政策金融公庫や信用保証協会を利用して、返済できなくなった方から

の相談です。

民間の銀行からプロパー融資(保証協会の保証を受けない融資)を受けて、

それを返済できなくなると、その銀行からは二度と借りられなくなります。

それと同じ事が日本政策金融公庫や信用保証協会でも起こるのでしょうか?

それとも再利用できる方法があるのでしょうかと言う相談です。

今日は、そのようなお話です。

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本日の経営者のための一言 
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※※※ 案外知らない政府系金融機関の再利用? ※※※

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まず、信用保証協会ですが、返済できなくなり3ヶ月~4ヶ月経ちますと

代位弁済され、銀行からの借入は返済されますが、その代わり信用保証協

会に求償権が発生し、信用保証協会に返済しなければならなくなります。

信用保証協会への対応は、その人の立場によって違いますが、呼び出しや

連絡を無視したり、夜逃げしたりすると返って損をすることになります。

悪質と判定されると裁判を起こされ(夜逃げしても裁判は可能)、時効が5

年から10年に延ばされ、場合によっては次の世代まで時効を成立させな

いようあらゆる手段を講じて来る事もあります。

ですから、誠実に対応しながらも返済できない理由を丁寧に説明する方が

良いと言えます。

そのような状態にあっても会社を存続させ、業績を回復させれば求償権消

滅保証を使って信用保証協会を再利用できる場合があります。

しかしながら、会社を倒産させてしまった場合で求償権が残っている状態

では、再利用ができません。

そのような場合には、自己破産すれば求償権も消滅しますので、返済しな

くても信用保証協会が再利用できるようになります。

但し、時効の援用によって求償権が消滅した場合には、多くの信用保証協

会が利用できませんが、ごく一部の信用保証協会は利用できます。

自己破産であろうと時効成立であろうと、求償権が消滅する事に変わりは

ないのですが、現実として再利用に差があります。

また、求償権の金額が少ないが放置していたため延滞金が増えすぎて払え

ない場合、例えば元金200万円に対し300万円の延滞金があるような

場合は、元金の200万円を一括返済する事を申し出ると、交渉により延

滞金の金利を市場金利に引き直して40万円から60万円程度にディスカ

ウントしてくれます。

それで返済すれば、半年後には再利用が可能になります。

次に日本政策金融公庫ですが、法人でマルケイ資金や新創業融資などの無

担保無保証(社長の保証もいらない融資)だけを受けている方は、返済不

能になってから1円も返済せずに5年が過ぎると再利用できるようになり

ます。

ただ、気を付けなければならないのは、個人事業主で借りた場合には返済

義務があり、全額返済するまで再利用はできません。

それで、創業時はコストの安い合同会社(LLC)でも良いので、法人化

する事を薦めております。

更に言えば、法人で無担保無保証を利用したとしても返済が止まると、日

本政策金融公庫から手紙が届き、それにサインして返送すると個人保証し

た事になり、債務は消えませんので、再利用もできなくなります。

ただ、日本政策金融公庫は信用保証協会に比べると時効を成立させるのが

容易だと言えます。

国から100%補填される事と、国の機関として取立てを厳しくできない

と言う面が影響しているためなのかは解りませんが、信用保証協会ほど請

求が厳しくありません。

信用保証協会は、代位弁済した80%しか日本政策金融公庫から補填して

もらえないため、20%は自力で回収しないと赤字になりかねないと言う

事情もあるからではないでしょうか。

このテーマでセミナーができるぐらい深い問題ですが、メルマガで書ける

のはこの程度です。

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 インタープロス株式会社  
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         TEL:03-6717-4600  FAX:03-6717-4601  
         E-mail: nagao@interpross.jp
                                      担当者 永尾まで

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発行周期: 週刊 最新号:  2019/02/13 部数:  6,467部

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