【人生の添乗員(R)】からのワンポイントメッセージ

住宅ローン完済の年齢を考える


カテゴリー: 2018年05月16日
☆***☆***☆***☆***☆***☆***☆***☆***☆***☆*2018.5.16発行***☆

【人生の添乗員(R)】からのワンポイントメッセージ

   住宅ローン完済の年齢を考える


発行者:牧野FP事務所 代表 牧野寿和                    
   
牧野FP事務所 公式サイト:http://www.makino-fp.com	 

☆***☆***☆***☆***☆***☆***☆***☆***☆***☆*通算第301号***☆

<第301号の目次>

■ 今週のテーマ

   住宅ローン完済の年齢を考える


■「人生の添乗員(R)」からのワンポイントメッセージ


■「人生の添乗員(R)」牧野寿和のプロフィール


■ 編集後記


それでは、

今週のテーマからはじめます。


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■ 今週のテーマ

   住宅ローン完済の年齢を考える


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今回は定年退職後に、

または退職一時金で、

住宅ローンを完済した場合、

老後の生活に、


どのような影響があるのか、
端的にお伝えいたします。


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現役と老後の家計支出の違い
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よく言われていることですが、
各種統計数字から見ても、

現役と老後の生活で、
家計支出の数字は変わりません。

確かに老いとともに、
食費は減るかもしれませんが、

医療費や介護の費用が増加して、

むしろ現役時代より
支出は増えているかもしれません。


もちろん
老後、年金収入だけの家計とすると

収入は減ります。


つまり、一般的には、
現役と老後を比べると、

収入は減り
支出は横ばいかむしろ増える

と言えます。


少し話が横道にそれますが、

老後収入の不足を補うために、

現役中に、
老後の生活のために貯蓄をしておく、

その方法として、
・定期的な積立預貯金
・保険商品である個人年金保険
・株式や投資信託といった金融商品

などがあります。


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住宅ローン返済の老後への影響
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企業にお勤めの方で

現役中に住宅ローンを組み、

その返済期間が、

定年退職以降まで続く場合、

または、再雇用などで、
退職後も働くにしても
現役時代より
収入が減って返済期間が続く場合、


ともに、住宅ローンの毎月の返済に充てるお金を、
融通しておかないと、

上述のように、
ただでさえ家計収入は減り
家計支出が増える状況では、

家計によっては、

住宅ローンを完済するために、

毎月の返済金が、

老後の生活費に充てるために貯めておいた
お金から返済せざるを得ないことも
考えられます。

その場合は、
住宅ローンは完済出来ても、
その後、
家計が成り立たなくなる可能性もあります。



また、退職一時金を
住宅ローンの繰り上げ返済の一部のお金や
完済するための費用に使うと、


そもそも、
退職一時金は、
老後の生活費の一部として使うものですので、

退職一時金を、
住宅ローンの返済に
まとまったお金として使った分を、
今後、家計に入ってくる予定があればいいのですが、

なければ、

無謀な返済だ!

と言えます。


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住宅ローンを借りる時に老後を数値化する
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不思議なことですが、

住宅購入の相談を受けた時に、

その購入資金に
住宅ローンを組んで融資を受ける場合、


私は、必ずその人の生涯の
家計収支のシミュレーションをします。


ほかの不動産販売会社などの事業所で、
シミュレーションをして、
その結果を持って見える方もいます。


とにかく、
まずは生涯の家計収支を
客観的な数値化をしてみることが必要です。


そこで、融資を受けようとしている額が、
返済が困難な無謀な額だとわかれば、


当然、そこでその融資額、

言い換えれば、
その物件はご縁がなかったとして、
購入は断念する提案をします。


〇   〇   〇


ただし、すでに住宅ローンを組み
返済をし始めて十数年経ち、


退職を迎える時になって、

今後、生涯の家計収支の
シミュレーンをしてみて、

上記のような理由で、

生活が成り立たなくなることが、
わかった場合、


それこそ、その人の家計収支に対応した、
対策を早急に打つことが必要です。


------------------------------------------------------
対策を練って実行する
------------------------------------------------------
退職を控えた段階で、
住宅ローンの返済が厳しいと
相談にみえた方は、

・マイホームを手放したくない
・老後破綻
・家計の支出を減らす
・マイホームを賃貸で貸す
・売却する

さまざまな思いや対策を私に話してくれます。


また、年金や退職一時金に
手をつけていない段階であれば、

ことの状況を冷静に判断して
対策を練れば
問題も解決できるでしょう。


しかし、年金や退職一時金に
手をつけて返済をしてしまった場合、

戸建て住宅で、
主に土地を担保にして
「リバースモーゲージ」という、
年配者が住み慣れた家を抵当に入れて、
住み続け一定の生活費を受取れる制度を
活用できるかもしれませんが、

多くの場合は、
マイホームを手放す方向で検討をしないと、
生活が成り立たなくなります。


ここまでお話をすれば、
お解りになると思いますが、


住宅ローンを借りる時は、


特に、退職後、
収入が減っても返済をするのであれば、

その資金用の蓄えをしておかないと

私がこれまでに行った
シミュレーションでは

老後になってから、
具体的には70代80代になってから
家計が破たんしてしまう可能性もあるのです。




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■「人生の添乗員(R)」からのワンポイントメッセージ
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住宅ローンの返済期間は、

現役中に完済できる

設定をしましょう! 



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■人生の添乗員(R)牧野寿和のプロフィール
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日本で唯一「人生の添乗員(R)」を名乗れる

公正中立な独立系ファイナンシャルプランナー

開業15年目

1958年 名古屋市生まれ、大学(東海大学卒業)以外は、名古屋で生活をする。

1982年~2001年 旅行会社に勤務。業務で世界各地を廻っていた時、
日本の方と他の国の方々のお金との付き合い方の違いを感じていた。
そんな時渡米した折に、初めてファイナンシャルプランナーの存在を知り、
日本でもこの業務の必要性を認識する。

2003年 牧野FP事務所を開設。

これまでに、延べ900件以上の様々な相談に対応。

現在は、相談者へのプランニングの助言と提案を主な業務とし、

相談者に、安心できる生活が送れるように、

丁寧な業務を心がけている。

<保有資格>
・NPO法人日本ファイナンシャルプランナーズ(FP)協会CFP(R)認定者
・1級ファイナンシャル・プランニング技能士(資産設計提案業務)
・福祉住環境コーディネーター
・総合旅行業務取扱管理者 など



<取材協力>
メ~テレ(名古屋テレビ)「UP!」

<出版>
「銀行も不動産屋も絶対教えてくれない! 頭金ゼロでムリなく家を買う方法」河出書房新社


なぜ、「人生の添乗員(R)」なのか?

詳しいプロフィールはこちらから
http://www.makino-fp.com/documents/fpmakino_009.pdf



現在、相談を受けている方は、名古屋市内はもとより
愛知、岐阜、三重県、
ご紹介をいただいて、首都圏や関西にも
足を延ばす機会が増えてきました。

「人生の添乗員(R)」どこまでも行きます。


相談者にとって、他人を気にすることなく、
ご自身にとって
有益な提案を心がけています。



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■編集後記
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住宅を購入する時に、

・収入からいくらまでの物件が購入できるか

・住宅ローンはいくらまで組めるか

・住宅ローンは何年で返済したら良いのか

・夫婦でローンを組んだ方がいいのか

・体調を崩して団体信用生命保険(団信)に
 入れないが住宅は購入できるのか

といったさまざまな相談で
私のところにみえます。


回答は、お話を聞いて、
その方に合った提案をしますが、


共通して言えることは、

たとえ住宅ローンを返済している時でも、

老後の生活資金用など、

蓄えの出来る生活をしなくては、

老後が大変になると言うことです!





【人生の添乗員(R)】からのワンポイントメッセージ

来週もご愛読のほど、
よろしくお願い申し上げます。



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