【人生の添乗員(R)】からのワンポイントメッセージ

住宅ローン減税と繰上げ返済の関係


カテゴリー: 2017年07月12日
☆***☆***☆***☆***☆***☆***☆***☆***☆***☆*2017.7.12発行***☆

【人生の添乗員(R)】からのワンポイントメッセージ

  住宅ローン減税と繰上げ返済の関係

発行者:牧野FP事務所 代表 牧野寿和                    
   
牧野FP事務所 公式サイト:http://www.makino-fp.com	 

☆***☆***☆***☆***☆***☆***☆***☆***☆***☆*通算第258号***☆


<第258号の目次>

■ 今週のテーマ

  住宅ローン減税と繰上げ返済の関係



■「人生の添乗員(R)」からのワンポイントメッセージ


■「人生の添乗員(R)」牧野寿和のプロフィール


■ 編集後記


それでは、

今週のテーマからはじめます。


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■ 今週のテーマ

  住宅ローン減税と繰上げ返済の関係



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今回は、よくお問い合わせをいただきます、
住宅ローンを返済中に、

住宅ローン控除を受けられる10年の間に、
こつこつとお金を貯めて、
またはまとまったお金が手元にはいった時に、

住宅ローン控除の適応期間中でも、
繰上げ返済をして、
ローンを完済した方がいいのか?

繰上げ返済用のお金が用意できても、
住宅ローン控除の期間中の繰上げ返済は、
止めた方がいいのか?

といった点を検証してみます。



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住宅ローン控除とは
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個人が住宅ローン等を利用して、

マイホームの新築や増改築などをした時に、

平成31年6月30日までは、
一定の要件を満たす場合、

その住宅ローン等の年末残高額の1%の額を、
毎年最高40万円まで、

借入れ1年目から10年間、

所得税額から控除する制度です。


-----------------------------------------------------------
繰上げ返済とは
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例えば、35年で住宅ローンを組んだ場合、

元本と借入残高に応じた利息を、
毎月返済していきます。


返済の途中で、まとまったお金を返済すると、

35年間から返済期間を、
短縮方法と、
期間は35年間でも毎月の返済額を減らす

2つの繰上げ返済方法があります。

ともに、繰上げ返済をすることで、
融資を受けた元本が減りますので、
借入残高に応じた利息も減る効果があります。

今回は、期間短縮型で検証してみます。


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比較をしてみる
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まず、住宅ローン商品を設定して、
次の3つのケースで計算をしてみます。

借入金額:3500万円

返済期間:35年間

住宅ローン商品と金利:35年間固定金利、金利年1.0%

としてみます。


<ケース1>:35年間住宅ローンを返済した場合

この住宅ローンで、35年間で返済をすると、
利息の返済総額は、約649万円(1)です。

借入れ後10年間の住宅ローン控除の金額は、
約304万円(2)です。

(1)―(2)=約345万円

実質、約345万円利息額を負担することになります。


<ケース2>:借入れ11年目で1000万円繰上げ返済した場合

借入れ11年目で、
1000万円繰上げ返済をしたとします。

すると、
返済は、25年間で完済でき、
返済期間が10年間短くなります。

利息の返済総額は、約430万円(3)になります。

10年間の住宅ローン控除の総額は、
上記と同様、約304万円(2)です。


すると、
(3)―(2)=126万円(4)
利息の負担額は、
35年間返済をする時より、
約40%減らすことができます。


<ケース3>:借入れ5年目で1000万円繰上げ返済をした場合

では、借入れ後5年目で、
1000万円繰上げ返済をした場合を見てみます。


すると、
返済期間は、<ケース2>と同様に、
25年間で返済でき、
返済期間が10年間短くなります。

借入れ後10年間の住宅ローン控除の金額は、

6年目以降は、
借入残高が繰上げ返済をした分減りますから、
約243万円(5)となります。

利息の返済総額は、約358万円(6)になります。

25年目の完済時までの実質的な利息支払額は、
(6)―(5)=約115万円(7)になります。


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繰上げ返済のポイント
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繰上げ返済を頻繁に行えば、
また違った結果になりますが、

基本的には、
(4)と(7)を比較してお分かりのように、
住宅ローン控除の効果と残高にかかる利息額によって、
返済額に影響を及ぼすことが、
ご理解いただけると思います。


<ケース2>と<ケース3>とでは、
繰上げ返済をする時期が違いますが、

返済期間の短縮期間はお互いに、
10年で、25年間で完済です。


住宅ローン控除を考慮した、
利息の負担の差は約9万円です。


ただし、繰上げ返済をすると、
手持ちの現金がなくなります。

子どもの教育資金など、
現金が必要なことあれば、
そちらを優先して、
繰上げ返済は待った方がいいかもしれません。


節税の制度の利用や、
また、返済期間中の家族のライフプラン、
も考慮しながら、


返済計画は計画的に進めていくことが必要です。



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■「人生の添乗員(R)」からのワンポイントメッセージ
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住宅ローンは返済期間が長く、

その期間のライフプランを作成しておくことも大切です


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■人生の添乗員(R)牧野寿和のプロフィール
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日本で唯一「人生の添乗員(R)」を名乗れる

公正中立な独立系ファイナンシャルプランナー

開業14年目

1958年 名古屋市生まれ、大学(東海大学卒業)以外は、名古屋で生活をする。

1982年~2001年 旅行会社に勤務。業務で世界各地を廻っていた時、
日本の方と他の国の方々のお金との付き合い方の違いを感じていた。
そんな時渡米した折に、初めてファイナンシャルプランナーの存在を知り、
日本でもこの業務の必要性を認識する。

2003年 牧野FP事務所を開設。

これまでに、延べ800件以上の様々な相談に対応。

現在は、相談者へのプランニングの助言と提案を主な業務とし、

相談者に、安心できる生活が送れるように、

丁寧な業務を心がけている。

<保有資格>
・NPO法人日本ファイナンシャルプランナーズ(FP)協会CFP(R)認定者
・1級ファイナンシャル・プランニング技能士(資産設計提案業務)
・福祉住環境コーディネーター
・総合旅行業務取扱管理者 など

<取材協力>
メ~テレ(名古屋テレビ)「UP!」

<出版>
「銀行も不動産屋も絶対教えてくれない! 頭金ゼロでムリなく家を買う方法」河出書房新社


なぜ、「人生の添乗員(R)」なのか?

詳しいプロフィールはこちらから
http://www.makino-fp.com/documents/fpmakino_009.pdf



現在、相談を受けている方は、名古屋市内はもとより
愛知、岐阜、三重県、
ご紹介をいただいて、首都圏や関西にも
足を延ばす機会が増えてきました。

「人生の添乗員(R)」どこまでも行きます。


相談者にとって、他人を気にすることなく、
ご自身にとって
有益な提案を心がけています。



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■編集後記
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夏休みの旅行シーズンもまもなくです。


私が、旅行会社の添乗員だったとき、

海外で高価なものを購入する人もいます。

手で持ち帰れないほどの
大きなものや重たいものを購入する時、

自宅に届かなかった時や
届いても品物が傷んだ場合や
品物の補償をするなどの、
保険に加入する場合があります。


その費用は、
買い手が保険に加入する場合や、
店が負担する場合があります。

また、クレジットカードで決算をすれば、
そのカードに補償するサービスがある場合もあります。


確実に、自分の手元に届いて使う方ために、
損害保険を利用したりすることは、
人から言われてするのではなく、
自ら行うことではないでしょうか。



来週も、

【人生の添乗員(R)】からのワンポイントメッセージ

ご愛読のほど、よろしくお願い申し上げます。



「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です。




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ご自身の責任でご判断下さい。

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