湘南鎌倉-商い知恵袋

生命保険と医療保険のポイント」


カテゴリー: 2009年12月30日
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鎌倉市・藤沢市・横浜市及びその周辺地域で活動する税理士&社労士が発行するローカ
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  No.20  2009.12.30号 購読料 無料
 
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 当マガジンの情報を実際に運用する場合、必ず顧問税理士や社会保険労務士等の専門
家にご相談ください。

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 お見事、真央ちゃん!女子フィギュアスケートの第一人者、浅田真央がオリンピック
代表に決定しました。オリンピックイヤーの今年、不調が続いて「まさかの代表落ち」
の心配もしていましたが、ここ一番で実力を遺憾なく発揮し、全日本選手権に優勝。
オリンピックではキムヨナとの女王対決を制し、金メダルに輝いてほしいものです。

 さて、女子スピードスケートにも新星誕生です。若干15歳の中学生、高木美帆が女
子3000メートルで3位に入り、代表入りの可能性が出てきました。決定すれば、最
年少でのオリンピック出場になります。彼女は、女子サッカーでも日本サッカー協会主
催の強化合宿に招へいされるほどの非凡なものがあるとのこと。真央ちゃん共々、オリ
ンピックでの更なる飛躍を期待します。

 フレッシュな顔ぶれの活躍が目立つ中、存在感を示してくれたのは、いまや女子スピ
ードスケート界のドン、岡崎朋美です。五輪代表選考会の500メートルで2位に入り、
日本スケート連盟の選考基準を満たして、冬季五輪の日本女子では史上最多となる5度
目の代表入りを決めました。オリンピックでは最高の朋美スマイルを見たいですね。

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 さて、前回のメルマガにて、保険とは、

・少額の支出で人生を左右する大きな金銭的損失に備えること
・無駄になることにこそ意味がある特殊なサービス

の2つにその本来あるべき姿が集約されるとご案内しましたが、今回は、「生命保険と
医療保険のポイント」についてご案内いたします。

1.生命保険

・貯蓄商品と考えるな!

 まず最初のポイントは「生命保険は保険商品であり、貯蓄商品ではない」ということ
です。貯蓄商品に保険機能を加えても、別に有利な運用ができるわけではありません。
貯蓄機能を持たせている生命保険は単に「貯蓄金額+保険料」が月額の掛け金になって
いるだけ、つまり、貯蓄金額分だけ月額の掛け金が多くなっているだけで、「掛け捨て
でないから、お得!」というのは、大きな認識違いです。

 それどころか、保険機能を併せ持っているが故に、予定外の資金が必要になっても解
約がしづらい、というデメリットが内在しています。単に運用上不利になる、というだ
けであれば、純粋な貯蓄商品でもありますが、生命保険の場合、その時の健康状態によ
っては、その後、生命保険に再加入ができない、というリスクが伴うからです。

 貯蓄は貯蓄、保険は保険、とハッキリ分けて考えましょう。

・定期保険にするな!

 生命保険は、「もしものことがあったとき、残された家族のその後の生活費」を補う
ためのものです。つまり、現在と10年後の「残された家族のその後の生活費」は10
年分異なります。つまり、10年後の方が、必要とされる生命保険金は10年分少ない
はずです。しかるに、例えば「保険期間30年の保険金額3000万円の定期保険」で
は、30年間いつでも同額(3000万円)の保険金を前提とした保険料なので、保険
料が割高になってしまいます。

 この事態を回避するためには、年を経るごとに減少していく生活費に比例して、保険
金も減少していく生命保険を選択するのが賢明で、この生命保険を逓減定期保険といい
ます。さらに、この保険金を死亡時一括ではなく、保険期間満了時まで毎月または毎年
一定の保険金額を受け取れるタイプにすれば、さらに保険料が安くなります。

2.医療保険

・生命保険の特約にするな!

 保険料が多少安くなることもあって、医療保険を家族分も含め、生命保険の特約とし
て契約される方を散見します。しかし、ここに大きな問題が!主契約である生命保険を
何らかの理由で解約又は死亡により終了してしまうと、当然、特約である医療保険も終
了します。しかし、医療保険は、その時の健康状態によっては、新たな契約ができない
ことがあります。

・一入院期間を短期にするな!

 「保険料を安くするために、一入院期間が短期のものを」というアドバイスを散見し
ます。国の方針もあって、実際の入院期間も短期化の傾向にあり、一見もっともなアド
バイスのようにも思えます。しかし、そもそも何のために医療保険に加入するのでしょ
うか。

 それは「少額の支出で人生を左右する大きな金銭的損失に備えること」だったはずで
す。一入院期間が45日や60日などの短期のものであれば、そもそも医療費の負担も
極端に重いわけではなく、高額療養費制度なども並行して考えると、短期間が対象の医
療保険であれば、そもそも加入の必要がない、ということになります。

 保険料を安くするために一入院が短期間のものは免責とする一方で、長期間の入院を
対象とする医療保険が、「保険とは何か?」という精神を反映した商品であると考えま
すが、あなたの考えはいかがですか?
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  なお、理解のしやすさを優先して説明したため、必ずしも適切とはいえない用語や表
現を用いている点についてご了承下さい。あくまで考え方の概要を説明しているに過ぎ
ません。実際の運用にあたっては必ず税理士や社会保険労務士などの専門家に相談して
下さい。

 ご意見、ご感想は mag2@fujix.gr.jp まで!


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